План.

1.      Урок № 29. Экономика потребителя (презентация).

2.      Определения:  доход - денежные средства или материальные ценности, полученные экономическим агентом: государством, фирмой или домохозяйством в результате какой-либо деятельности.Сбережения — накапливаемая часть денежныхдоходовнаселения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем.Вклад — денежные средства, внесённые физическим или юридическим лицом в финансовое учреждение  или в предприятие на хранение, в рост или для участия в получении прибыли.Кредитование – это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Залог – собственность заёмщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая её продать, если он сам не сможет вернуть долг.банковская система Банк Эмиссия  Коммерческий банк финансы Финансовые институты спрос    предложение   конкуренция   монополия  налог   инвестиции   реклама  экономика

1.      Сбережения, доходы.

Зачем нужны деньги? Покупать продукты питания, одежду, оплачивать коммунальные услуги, на развлечения, отдых, покупать предметы длительного пользования. Что такое доход? Какие виды доходов существуют?

1)     Трудовые: з/пл, премии, доходы от предпринимательской деятельности, другие формы денежного вознаграждения.

2)     Имущественные. Сдача в аренду личного имущества, доходы от личного подсобного хозяйства, проценты по депозитам, авторский гонорар.

3)     Трансферты. Пенсии, пособия, стипендии, помощь от родственников.

Как вы думаете, на что больше всего тратится денег? Для того, чтобы приобрести дорогостоящие товары и услуги, потребитель вынужден скапливать сбережения. Что такое сбережения?

    Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов.

2.      Вклад.

Что такое вклад? Какие виды вкладов бывают?

·         Сберегательный вклад —банковский вклад, предназначенный для непрерывного накопления средств для крупных покупок. Особенностью данного вклада является то, что счёт можно пополнять достаточно мелкими суммами, к тому же возможно частичное изъятие средств. Все операции по зачислению и списанию денег отражаются на сберегательном счету. Для отражения операций могут использоваться сберегательные книжки или пластиковые карты.

·         Сберегательные сертификаты -выпускаемые банками ценные бумаги, удостоверяющие сумму вклада и гарантирующие права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов.

·         Накопительный вклад -сберегательный вклад, по условиям которого вкладчик имеет право и должен периодически пополнять вклад (вносить дополнительные суммы). Вклад может быть закрыт по накоплении определенной суммы либо в оговоренный срок.

·         Срочный вклад —банковский вклад, по которому устанавливается определённый срок хранения (от нескольких месяцев до нескольких лет). Такой вклад хранится в банке в размере внесённой суммы и возвращается вкладчику полностью вместе с процентами. По срочным вкладам не допускается пополнение или частичное изъятие денежных средств. За досрочное изъятие средств на вкладчика налагается штраф или по условиям договора процент по возвращаемому вкладу снижается до минимального значения.

·         Вклады до востребования. Средства (сбережения) вносятся в банки и другие организации без указания сроков хранения. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время. По данным вкладам начисляется относительно низкий процент. В отдельных случаях процент не начисляется. Владелец счета может использовать свои средства с помощью чека (чековой книжки) или пластиковой карты.

    В настоящее время в России сложилась разветвленная банковская система, которая, в частности, предлагает населению различные виды вкладов. Пусть в банк внесен вклад     рублей под  % годовых сроком на   лет.  Получение дохода по вкладу возможно двумя способами:

1)     Ежегодное снятие процентов по вкладу в размере  рублей. Тогда итоговая сумма вычисляется по формуле   – формула простых процентов. Простыми процентами называют такой способ наращения, при котором проценты начисляются на первоначальную сумму.

2)    Получение вклада вместе с процентами в конце срока хранения (капитализация вклада). Тогда итоговая сумма вычисляется по формуле - формула сложных процентов. Сложными процентами называют такой способ наращения, при котором проценты начисляются на всю накопленную сумму, а не только на первоначальную, как при начислении простых процентов. Сложные процентные ставки обычно используются для долгосрочных ссуд со роком более года.

Чем отличаются сложные и простые проценты? Простые – на первоначальную сумму, сложные – на всю накопительную сумму.

Практикум. - Сумма вклада  =100000 рублей, срок вклада  = 3 года, годовая ставка  = 5%,  10%. Сравните итоговую сумму, получаемую 1 и 2 способами.

5%

10%

1 сп

115000

130000

2 сп

115762,5

133100

разность

762,5

3100

Какой способ вклада более выгодный? Второй.

3.      Кредитование.

Когда потребителю не хватает средств, он обращается к кредиту. Что такое кредит?

  Термин“кредит” происходит от латинского “creditum” - ссуда, долг. Кредит имеет денежную природу. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Беря кредит, заемщик предоставляет кредитору залог.

Классификация кредитов

По обеспечению:

·         Необеспеченные (бланковые)

·         Залоговые

·         Гарантированные

·         Застрахованные

По срокам кредитования:

·         До востребования

·         Краткосрочные (до 1 года)

·         Среднесрочные (от 1 г. до 3 л.)

·         Долгосрочные (свыше 3 лет)

По методам погашения:

·         В рассрочку (частями, долями)

·         С единовременным погашением (на определенную дату)

По видам ссудных счетов

·         Простые с/сч. (обычные)

·         Специальные

·         Контокоррентные

·         Овердрафт

По основным группам заемщиков

• Физические лица
• Юридические лица
• Отраслевая направленность
• Организационно правовая форма

Формы обеспечения кредитов:

• Банковская гарантия.
• Залог (движимого имущества, недвижимого имущества, имущественных прав).
• Поручительство (юридических лиц, физических лиц).
• Неустойка (пени, штраф).

Практикум. Высчитываем ежемесячный платеж.

А – ежемесячный платеж. S – сумма кредита. t– срок займа в месяцах. P – годовой процент.

! Прежде чем записать годовой процент в формулу, делим его на 100. 

1)     Заемщик берет в банке кредит в размере 10 тысяч рублей под 100% годовых сроком на 2 года. Какую сумму он заплатит банку по истечении этого срока в качестве платы за кредит?

1.      10000/24*(1/12*24)= 800,64.

2.      800,64*24=19215,36

2)     Заемщик берет у банка 100000 млн. рублей на полгода под 50% годовых. Какую сумму он заплатит банку по истечении этого срока в качестве платы за кредит?

1.      100000/6 (0,5/12*6)=4000

2.      4000*6=24000

Д/з: & 11.